中古車に車両保険は必要？いらない？入れないケースも徹底解説！

車両保険は、一言でいえば、車の修理費を補償する保険です。事故の多くは車の損害を伴うため、加入しておくほうが安心です。一方、車両保険の保険料は自動車保険料の大きな割合を占めるため、付帯すると保険料は高くなります。

では、車両保険に加入するかどうかを、どのように考えたらよいでしょうか。

まず知っておきたいのは、車両保険で支払われる保険金額は、契約時の車の時価相当額であるということ。時価相当額とは、年式や型式、経年による劣化も同じ程度の車の市場販売価額と相当の額のことです。年式（初度登録年月）が古い車は、年式が新しい車に比べて時価は下がります。そのため、損害の大きさによってはすべての修理費を車両保険で賄えないケースが考えられます。

また、車両保険を使用すると等級ダウンとなり、翌年度以降の保険料がアップすることも理解しておきましょう。

中古車の車両保険を検討する一つの考え方として、「車両保険を付帯した場合の保険料」と「車両保険金額（車両保険の保険金の上限）」のバランスがあります。「年式が古くて数十万円程度の保険金額なので、いざというときは貯金で賄う」という方もいるでしょう。また、「全損になった場合の買い替えの資金として車両保険が必要」という方もいるでしょう。保険料・保険金額・自分で負担できる金額のバランスを考えて検討する必要があります。

さて、ここからは中古車に車両保険を検討する上で考慮したほうがよいポイントについて紹介していきます。

中古車に車両保険を付帯するかどうかを検討する際に、考慮すべきポイントをまとめました。

• ・中古車をローンで購入している
• ・修理や再購入の費用を用意する余裕がない
• ・購入した中古車の時価が低い（時価総額が低い）

中古車をローンで購入している

中古車をローンで購入し、返済中に車が損害を受けた場合は、ローンの支払いがあるうえに、車の修理費もしくは買い替え費用が必要となってしまいます。

年式が古くて時価相当額が安い場合は、修復や買い替えができるほどの保険金を受け取れないケースがあるかもしれませんが、ローンの返済や、修理や再購入の資金に充てることもできます。

「車両保険で修理費や買い替え費用をすべて賄えるか」という観点だけで車両保険の付帯を決めるのはリスクがあります。「経済的な負担を保険でどのように賄うか」ということも考える必要があります。

修理や再購入の費用を用意する余裕がない

車の修理には、数十万円単位の費用が必要になることも少なくありません。車の修理費は部位や損傷状態などで異なりますが、相場は次の通りです。

また、車が修復不可能な状態になり、かつどうしても必要となれば、新しい車を購入しなくてはなりません。万が一の際に対応できる経済状態かどうかは、車両保険を検討する際のポイントとなるでしょう。

なお、「中古車なので致命的な損傷でない限りは、修理しなくてよい」と考える人もいるかもしれません。小さな傷であってもそこから劣化が進む可能性もあります。また、修理がされていない場合は、下取り金額にも影響が出ます。このような点も十分に考慮しておきましょう。

購入した中古車の時価が低い

先述の通り、車両保険の保険金額は、契約時の車の時価相当額に応じて決まります。時価相当額は、市場の販売価額に相当するので、古い車ほど保険金額も低くなります。

例えば、「修理費用が50万円なのに車両保険の保険金額は20万円」というケースも起こり得ます。保険金額が時価相当額で設定されることを受けて、「保険金が安いので、車両保険は必要ない」と考える人も多いようです。

次の車を購入する貯金が十分である場合や、多少の損傷は直さずに乗りつぶす前提の場合は、車両保険を付帯しないという選択もあるでしょう。一方、修理や買い替えへの金銭的備えが十分でなく、車が必需品である場合は、車両保険の加入をおすすめします。

車両保険を検討中の方は
今すぐ見積もりチェック！

※自動車保険に加入中の方は保険証券・免許証を、未加入の方は車検証・免許証をご用意ください。

中古車の状態によっては、車両保険に入りたくても入れないケースもあります。

年式が古い車

一つは、初度登録年月から15年～20年以上経過している中古車です。

車両保険の保険金額は、車の時価額で決まりますが、初度登録年月が15年以上経過している車は、時価額が判断しづらいためです。

中古車は、新車よりも車両保険の保険金額が低くなる傾向にあります。場合によっては、修理費用を保険金額が大きく下回る可能性もあります。だからといって、中古車には車両保険は不要、と判断するのは早計です。 例えば、交通事故や自然災害で車が大破し、自動車ローンだけが残る場合は、車両保険の保険金を返済に利用することもできます。また、修理費用や買い替え費用の全額を保険金で賄うことはできなくても、一部の支払いに充てることはできます。
一方、車両保険を付帯すると、保険料はぐんと高くなります。また、車両保険を使うと等級が下がり、保険料の割引率も下がります。保険料と、いざというときに自己負担で賄える金額、車両保険の保険金額の上限をしっかりと把握し、慎重に加入を検討しましょう。